Что же такое рефинансирование потребительского кредита? Сам термин означает замену старого долгового обязательства на новое. Т.е. для потребителя это фактически получение нового кредита с погашением старого (перекредитование). Основной целью рефинансирования для потребителя естественно выступает снижение ежемесячных выплат по кредиту, но могут быть и другие причины, связанные с удобством оплаты.
Рефинансирование с целью удобства оплаты
Примером такого рефинансирование может служить объединение нескольких долговых обязательств в одно, с теми же ежемесячными выплатами. Сокращается время на выплату, не надо помнить кому, когда и сколько платить, остается лишь одна дата и одна сумма. Большинство потребительских кредитов физических лиц привязаны к зарплатным картам, поэтому смена места работы или замена банка, с которым у работодателя заключен зарплатный проект, так же может служить причиной для перекредитования. Особенно это актуально при переезде в другой город, где структуры организации выдавшей кредит слабо развиты или вовсе отсутствуют.
Рефинансирование с целью снижения ежемесячных выплат
Если заемщик по каким-то причинам не может выплачивать всю положенную сумму в срок, то организация кредитор может предложить ему реструктуризацию долга, т.е. увеличение срока выплаты, но при этом снижение ежемесячных выплат. Чаще всего кредиторы идут на это, чтобы получить хоть что-то. Заемщику же такая ситуация позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку и выплатить кредит, правда негативно скажется на его кредитной истории.
Рефинансирование с целью получения финансовой выгоды
Здесь следует учитывать несколько факторов. Первое - перекредитование не обязательно должно происходить в той организации в которой взят кредит, хотя сейчас сами кредиторы часто предлагают новые кредиты на более выгодных условиях. И второе - выплата любого кредита состоит из двух частей основного долга и процентов. В первое время основной выплачиваемой суммой являются проценты, а основной долг уменьшается не сильно. Исходя из этого перекредитование под более низкий процент, скорее всего, будет выгодно в первой трети срока выплат. Еще одним преимуществом будет то, что при рефинансировании на ту же или большую сумму гасится только остаток основной суммы (опция досрочного погашения кредита чаще всего прописана в договоре, но это необходимо проверить). Т.о. разница остается на руках у заемщика. Недостатками могут быть увеличение срока выплат или при перекредитовании на большую сумму увеличение ежемесячных выплат даже при снижении процентной ставки. Но здесь уже все зависит от самого заемщика, с какими целями производится рефинансирование. И в любом случае, оценку выгодности рефинансирования заемщик может оценить только получив конкретные цифры от кредитора и сравнив их с тем, что было по первоначально взятому кредиту.
